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Assurance habitation reliée à votre crédit hypothécaire

A moins de disposer de fonds propres conséquents, il est bien souvent nécessaire de faire appel à une banque pour financier l’achat d’un bien immobilier. L’organisme financier exigera alors inévitablement une assurance habitation reliée à votre crédit hypothécaire. Mais êtes-vous obligé de souscrire à cette assurance habitation auprès du même établissement qui vous a accordé le crédit hypothécaire ?

Obligation de souscription à une assurance habitation en cas de prêt hypothécaire

Une assurance habitation n’est pas légalement obligatoire en tant que propriétaire d’un bien immobilier. Elle est cependant vivement conseillée ! Imaginiez qu’un feu ravage votre maison. Et qu’elle ne soit plus habitable. Nul autre choix alors que de la détruire ! En l’absence d’une assurance incendie, vous voilà privé de votre logement. Et évidemment aucune indemnité compensatoire ne vous sera versée !

assurance habitation liée à un crédit hypothécaire

Tandis que si vous aviez conclu une assurance habitation, votre logement aurait pu être reconstruit à l’identique. Ou du moins vous auriez perçu la valeur de votre habitation. Votre investissement/patrimoine/héritage serait sauf et vous n’auriez pas à vous endetter pour vous reloger. D’autant que le crédit pour votre habitation incendiée continuerait lui de courir … 

Assurance habitation théoriquement obligatoire ?

Donc pour éviter ce genre de mésaventure, mieux vaut en effet souscrire à une assurance habitation. Ceci dit si, pour financer l’achat de votre logement, vous avez dû faire appel à un crédit, nul doute que l’organisme de crédit vous a suggéré (voire très probablement obligé) de souscrire à ce genre d’assurance. La banque étant en quelque sorte le réel propriétaire de votre logement jusqu’au terme du remboursement du crédit, elle souhaitera couvrir ses arrières !

Assurance habitation financièrement obligatoire ?

Car comme expliqué à l’instant, même si la maison est devenue inexistante du fait d’un incendie/démolition, le crédit existe toujours. Aurez-vous les reins assez solides que pour continuer à rembourser vos mensualités (du logement qui n’existe plus) ? Et payer les frais relatifs à un nouveau logement (qu’il s’agisse d’un nouvel achat ou d’une location).

Peu probable ! Votre banque en cas de sinistre voudra avoir la possibilité de se retourner vers votre assurance habitation pour solder le crédit qui vous lie. Et donc récupérer l’investissement qu’il vous a accordé par le biais d’un crédit hypothécaire.

Assurance habitation reliée à votre crédit hypothécaire, est-ce obligatoire ?

Une assurance habitation reliée à votre crédit hypothécaire sera donc inévitablement exigée. Mais chez qui êtes-vous obligé d’y souscrire ? Votre banque vous suggérera très fortement de souscrire chez lui également à une assurance habitation ! Parfois même l’octroi du crédit sera conditionné à cette souscription ! Si vous ne souscrivez pas à une assurance habitation, alors je ne vous accorde pas le crédit (rétorquera votre banque) !!!

assurance habitation crédit

Plus vraisemblablement, la banque pour vous pousser à prendre l’assurance chez elle vous accordera une légère diminution sur le taux d’intérêt global. Toujours bon à prendre que vous vous direz ! … puisque cela fait baisser le montant de la mensualité que vous aurez à payer pendant de très nombreuses années. Oui mais attention …

Avantageux de prendre une assurance habitation reliée à votre crédit hypothécaire auprès de la même enseigne ?

Faîtes vos calculs et comparez ! Quel avantage financier à souscrire au même endroit à une assurance habitation reliée à votre crédit hypothécaire ? A combien cet avantage se traduit-il financièrement ? Est-ce réellement judicieux de rester lié à votre banque pour votre assurance habitation sans jamais pouvoir la réévaluer ?

Et sur le long terme ?

Et celle-ci sera libre de majorer votre prime chaque année … En raison d’une hausse tarifaire généralisée par exemple. Outre l’indexation annuelle automatique que vous aurez à subir et qui vise à compenser la hausse du coût à la construction et le montant perçu en cas de sinistre. Au bout de quelques années vous pouvez très rapidement vous retrouver avec une prime pour votre assurance habitation qui sera devenue trop élevée. C’est bien souvent le cas des ménages qui comparent le prix qu’ils paient actuellement après plusieurs années de remboursement de crédit et le prix qu’ils devraient payer s’il venait à souscrire à une toute nouvelle assurance habitation !

Cette différence se manifeste par ailleurs bien souvent aussi auprès du même assureur. Bien évidemment libre à vous de réclamer … Et pour autant que vous soyez bon client auprès de la banque, une ristourne vous sera éventuellement accordée. Mais la perte subie au fil des années peut très vite se trouver handicapante. Et venir contrebalancer la maigre baisse du taux d’intérêt que l’on vous avait accordé lors de la souscription du crédit hypothécaire !

Faîtes vos calculs avant de vous engager

Ne vous laissez donc pas emporter par l’euphorie liée à l’achat de votre logement. Et réfléchissez bien par 2x avant de prendre simultanément une assurance habitation reliée à votre crédit hypothécaire auprès du même établissement. Le petit avantage que la banque vous accorde en baissant le taux d’intérêt est récupéré sur la durée par votre banque. Rappelez-vous que la banque gagne toujours !

Possibilité de résilier assurance habitation reliée à votre crédit hypothécaire ?

Nous l’avons vu plus haut, aucun intérêt à ne pas être assuré pour son habitation. C’est bien trop dangereux. Quand un crédit est en cours, l’assurance habitation sera de toute manière rendue obligatoire par l’organisme qui vous a accordé le crédit. La question est plutôt celle-ci : « peut-on changer d’assureur et résilier l’assurance habitation liée au crédit ? ».

Tout dépend des banques à qui vous avez affaire. Certaines ont en effet « bétonné » leur contrat en insérant des clauses sur lesquelles vous avez marqué accord lors de la souscription du crédit. Impossibilité de résilier le contrat d’assurance sous peine de voir le taux d’intérêt revu à la hausse. Outre les frais de révision du crédit que vous aurez à supporter. Si aucune mention n’est spécifiée, libre à vous de changer d’assureur. L’organisme prêteur vous réclamera cependant peut-être une attestation chaque année de la nouvelle compagnie d’assurance qui prouve que vous êtes bien en ordre d’assurance pour votre logement. Petite démarche administrative, certes peu plaisante mais qui peut vous faire épargner pas mal d’argent au final …

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