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Comment choisir une assurance voyage ?

Choisir une assurance voyage n’est pas aussi aisé qu’il n’y paraît. Déjà sous ce terme générique d’assurance voyage est en réalité compris diverses autres assurances qu’il convient de distinguer. Et dont il faut comprendre l’importance et l’utilité. Aux côtés de l’assurance voyage que l’on appellera contrat de base, vous pouvez donc souscrire à d’autres options. En complément et supplément. Parmi celles-ci nous avons l’assistance dépannage pour votre véhicule, l’assurance annulation de voyage et l’assurance qui couvre vos bagages emportés à l’occasion de ce même voyage.

Libre à vous de souscrire uniquement l’une de ces options ou à plusieurs, ou même à un contrat unique reprenant l’ensemble de ces garanties. Libre à vous de configurer et choisir une assurance voyage selon vos envies et vos besoins. Pour chacune de ces assurances il vous sera encore possible de personnaliser le contrat. L’étendue géographique par exemple (pays spécifiques, Europe ou monde entier), le nombre de participants ou encore le niveau des prestations fournies (basiques ou élevées). Vous pouvez donc aisément obtenir un contrat « sur mesure ».

Personnalisation et choix des options pour une assurance voyage

Selon les garanties pour lesquelles vous opterez, vous aurez un certain nombre de choix à effectuer. Très schématiquement voici les exemples de configuration les plus fréquents selon les diverses assurances choisies. Selon la complexité de vos choix et l’étendue de la couverture que vous choisirez, le prix varie naturellement à la baisse ou à la hausse.

Selon la compagnie d’assurance le processus de souscription sera +/- complexe. Et les possibilités de personnalisation +/- nombreuses également. Soyez toutefois rassuré, les questions restent très simples et linéaires. Et en seulement quelques questions vous obtiendrez une tarification. Et vous aurez ainsi toutes les cartes en main pour choisir une assurance voyage adaptée.

Quelle durée pour votre assurance voyage ?

La plupart des contrats souscrits sont temporaires (ou contrats de courte durée). C’est-à-dire pour une durée déterminée qui coïncide généralement avec vos dates de départ et de retour de voyage. Vous voyagez pendant 1 mois de telle à telle date, vous prenez alors une assistance pour 1 mois pendant ce même intervalle de temps. L’autre possibilité consiste à souscrire à un contrat annuel. Vous êtes alors couvert pendant toute l’année pour l’ensemble des voyages que vous ferez. Indépendamment du nombre de voyage que vous ferez. A ne réserver que si vous partez évidemment plusieurs fois en vacances. Si vous ne partez qu’une fois, inutile d’envisager un contrat à durée annuelle. Financièrement, en partant plusieurs fois par an, choisir une assurance voyage de durée annuelle sera vite rentabilisé.

Et bien plus avantageux que de souscrire à plusieurs contrats temporaires à chaque fois. Légalement sachez qu’un contrat d’assurance ne peut avoir une durée supérieure à un an. En revanche ce même contrat toujours en vertu en cette même législation est tacitement renouvelable. Cela signifie que si vous ne vous opposez pas à la reconduction du contrat endéans les temps impartis et les formes requises, votre contrat sera automatiquement reconduit pour une nouvelle année. Le contrat temporaire a une durée de vie limitée et s’éteint définitivement à l’expiration du délai convenu tandis que le contrat annuel se renouvelle mécaniquement d’année en année. Tenez donc votre situation contractuelle à l’œil.

Comment bien choisir une assurance voyage ?

Choisir une assurance voyage n’est pas aussi simple qu’il n’y paraît. Pourtant le processus de souscription l’est très fortement. Quelques renseignements à fournir, quelques questions à répondre, notamment sur les pays visités et le nombre de participants. Et vous voilà avec une proposition chiffrée et prêt à signer le contrat. Mais faîtes-vous le bon choix ? Est-ce le meilleur contrat que vous pourriez souscrire ? Répond-il à vos attentes de voyageur ? Car selon votre destination, ceux qui vous accompagnent ou le fait de faire usage de votre véhicule ou non. Si vous n’utilisez pas votre véhicule pour partir en vacances, inutile en effet de souscrire à une assistance auto.

Quelles options inclure ?

Si vous choisissez d’emporter vos bagages en cabines, vraisemblablement inutile de souscrire à une assurance bagages. Si vous optez pour un « last minute », probablement inutile de souscrire à une assurance annulation de voyage. Une fois vos assurances choisies, vous pourrez rentrer davantage dans les détails de votre contrat. En veillant notamment à comparer les prestations fournies et les exclusions présentes dans les différents contrats pour lesquels vous hésitez et pour lesquels vous avez demandé une offre de prix. Car même si généralement les intitulés des prestations sont similaires et globalement identiques, des différences notables et parfois très importantes sont à relever d’un contrat à l’autre. Vous ne trouverez jamais 2 contrats parfaitement identiques.

Quelles sont vos besoins ?

Il vous appartient donc de vérifier si les conditions vous satisfont et répondent à votre situation personnelle. De même qu’au voyage entrepris. Sachant qu’un voyage en dehors de l’Europe ne nécessite pas le même degré de couverture qu’un voyage en France. Pareil si vous suivez un circuit organisé par un tour-opérateur ou si vous planifiez un tour du monde avec votre sac-à-dos comme seul compagnon de route. Les exigences et les besoins ne sont pas les mêmes pour chacun quand est venu le moment de choisir une assurance voyage. Pour autant, aucun contrat d’assurance voyage n’est mauvais. La plupart du temps il n’est juste pas adapté à votre situation et vous risquez alors de vous retrouver insatisfait en cas de pépin durant votre voyage. Davantage que le prix final, veillez à opter pour le contrat qui répondra à vos besoins de voyageur. Et non à ceux de votre portefeuille.

Choisir une assurance voyage, quels critères prendre en considération ?

Les critères de choix et ceux dont tenir compte ne sont pas les mêmes selon que l’on parle d’une assurance annulation ou d’une assistance dépannage. Voyons précisément selon chaque assurance les éléments auxquels il faut prêter attention avant de souscrire au contrat.

Les obligations de l’assurance et du client dans le cadre d’une assurance voyage

Comme pour tout contrat d’assurance des obligations incombent aux signataires du contrat. A l’assureur également qui s’engage à fournir les prestations définies au contrat mais aussi à l’assuré. Voyons quelles sont ces obligations.

Obligation de l’assuré

Les obligations du preneur d’assurance sont assez simples mais doivent être valablement effectuées. La 1ère obligation qui lui incombe est de payer sa prime d’assurance. Cela peut sembler évident mais il faut naturellement payer sa prime pour avoir droit aux services que vous réclamez. Si vous n’avez pas payé, l’assureur pourra à juste titre refuser son intervention. La seconde obligation consiste à décrire valablement la situation pour laquelle vous souhaitez vous assurer. Et à maintenir vos données à jour. En cas d’aggravation du risque ou si vous omettez de renseigner certaines informations utiles à votre assureur pour correctement apprécier le risque à assurer, vous risquez au mieux un recours vis-à-vis des montants peut-être déjà déboursés et au pire un refus d’intervention en cas de problème.

La dernière obligation est relative aux risques pour lesquels vous êtes assuré et pour lesquels vous demandez une intervention. Vous devez prévenir la compagnie aussi vite que possible du problème rencontré, de manière complète et précise, afin qu’une solution optimale puisse être envisagée le plus rapidement possible. Cela implique également d’agir en bon père de famille en agissant au mieux de vos intérêts personnels. Et ceux de la société qui vous assiste. Obligation par exemple de suivre les conseils de l’assurances (se soumettre par exemple à un examen médical) ou de fournir tous les justificatifs nécessaires.

Obligation de l’assureur

Les obligations de l’assureur se résument à 2 tâches principalement. Premièrement, informer le client. Et ceci dès la souscription du contrat au moment de choisir une assurance voyage. En l’informant du contenu des garanties, en lui prodiguant tout conseil utile et en lui délivrant tous les documents et autres renseignements nécessaires relatifs au contrat. Il en va de même en cas de sinistre. La compagnie d’assurance doit l’informer autant que nécessaire sur le suivi du dossier, les démarches à effectuer et les solutions préconisées.

La seconde obligation consiste à intervenir en cas de sinistre. Conformément aux dispositions prévues dans le contrat que le client a signé pour accord et pour lequel la prime est payée. En sachant toutefois que l’assureur voyage a une obligation de moyen et non de résultat. Il n’est pas tenu à l’impossible mais il doit en revanche mettre tout en œuvre pour obtenir le résultat escompté. De sorte qu’au final le client ait le sentiment que son sinistre a valablement été traité. Et que le meilleur service lui a été rendu !

Qu’est-ce qu’un contrat d’assistance ?

Une assistance est une aide ou plus généralement l’action de porter secours en cas de problème. L’aide peut prendre différentes formes :

Matérielle (mise à disposition d’un véhicule de remplacement p.ex.)
Informative (recherche d’information p.ex.)
Médicale (avis médical sur une situation donnée p.ex.)
Financière (avance de fonds)
Organisationnelle (rapatriement p.ex.)
Logistique (hébergement ou transport p.ex.)
Morale (soutien moral ou psychologique p.ex.)

L’assureur n’a qu’une obligation de moyen. Et non de résultat. Il doit donc mettre en ordre tous les moyens possibles en vue de solutionner le problème auquel vous êtes confronté et/ou d’en minimiser les conséquences. Et ceci conformément aux conditions et prestations du contrat que vous avez souscrit. S’il est avéré que l’assisteur a fourni tous les efforts possibles pour vous aider, aucun reproche ne pourra lui être fait. Pensez à attentivement lire les conditions de votre contrat, ce sont elles qui vous permettront de savoir ce à quoi vous avez réellement droit et ce que vous pouvez prétendre comme intervention. Cette lecture / vérification ne doit pas attendre de faire face à un problème et doit être faite dès avant la souscription du contrat. Une personne avertie en vaut deux.

Risque de double emploi ?

Attention que dans le cadre d’un contrat d’assistance, les cas de double emploi sont très fréquents. Voire inévitables ! Par « double emploi » on sous-entend que vous bénéficiez d’une double couverture. Ou autrement dit que vous êtes déjà assuré pour les mêmes risques par le biais d’un autre contrat ou service. On peut notamment citer les contrats suivants qui peuvent parfois faire double emploi suivant certaines prestations.

Autres assurances pouvant faire double emploi :

Assurance hospitalisation
Mutuelle
Assurance Auto
Assurance habitation
Services annexes aux cartes de crédits
Assurance souscrite conjointement à la réservation de vos vacances
Services offerts par la marque automobile suite à l’achat d’un véhicule

Naturellement chaque contrat a sa raison d’être. Prenons le cas des cartes de crédit, même si son utilité première est de vous accorder une facilité de paiement, bien souvent sont inclus des services connexes à cette carte de paiement. Spécialement dans les versions PREMIUM. Dont des assurances voyage, annulation ou bagages. Assurances dont on oublie très souvent qu’elles sont là et que l’on utilise donc pas. Mais ces services qui ont le mérite d’être proposés ne peuvent se substituer totalement à un contrat d’assurance voyage individuel qui sera plus complet au niveau des prestations fournies et autres services proposés. Il vous revient donc de vérifier si les prestations sont suffisantes et si elles répondent à vos besoins ?

Assurance voyage complémentaire ou distincte ?

Et s’il n’est pas préférable de choisir une assurance voyage distincte à un contrat distinct et/ou complémentaire pour être parfaitement et totalement couvert en cas de problème durant votre voyage. Prenons un second exemple. Dans une assurance auto il est bien souvent inclus un service de remorquage du véhicule accidenté au cas il y aurait accident. Mais les services ne vont jamais guère plus loin à moins de souscrire à une extension prévoyant les cas de panne également, l’octroi d’un véhicule de remplacement en cas d’immobilisation, etc… Sans compter que ces aides ne sont bien souvent limitées qu’à la Belgique. Ou présentent certaines autres restrictions (franchise kilométrique entre autres).

Que faire en cas de litige avec son assurance voyage ?

Les litiges ou désaccord en rapport avec l’assurance voyage peuvent être nombreux. Ils peuvent porter sur le contrat en tant que tel, lors de la souscription par exemple mais le plus souvent ils se manifestent suite à un sinistre. Peut-être estimez-vous que votre dossier a mal été géré ? Que vous n’avez pas été assisté ? Que vous n’avez pas reçu les prestations auxquelles vous aviez droit ? Ou que vous avez insuffisamment ou indûment indemnisé ? Ces situations peuvent se présenter bien évidemment. Bien souvent elles ont pour origine une incompréhension d’un côté ou de l’autre …

Mais au final il subsiste un mécontentement. En tant que client vous avez des droits et notamment celui d’être valablement informé. Le premier réflexe consiste à exposer votre problème de manière détaillée et circonstanciée, accompagné de tous les justificatifs utiles, à votre assureur. Prenez soin de réclamer un accusé de réception et si nécessaire d’envoyer les documents par courrier recommandé. En l’absence de réponse ou si celle-ci ne vous satisfait pas, vous avez possibilité de vous adresser à un organisme de défense des consommateurs. Citons Test-Achat par exemple ou l’Ombudsman des Assurances qui pour sa part fournit en aide sans même que vous ayez à payer une quelconque cotisation. Selon que vous ayez souscrit à une assurance juridique étendue, vous pouvez éventuellement faire appel à eux si ce type de situation est couvert.

D’autres organismes peuvent être interpellés selon la nature du problème qui vous occupe :

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