Qu'est-ce qu'une franchise dans une assurance auto ?
Une franchise dans une assurance auto est la somme qui restera à votre charge personnelle au niveau de l'indemnité prévue par votre compagnie d'assurance. C'est le montant que vous devrez payer « de votre poche » tandis que l'assurance couvrira le surplus. Différentes formes de franchise peuvent exister dans un contrat d'assurance, voire même coexister selon les options concernées.
L'indemnisation prévue en « dégâts matériels » peut parfaitement prévoir une franchise différente de celle prévue en cas de bris de vitre par exemple. Il convient donc de se référer au contrat d'assurance et à ses dispositions pour avoir une vue claire quant aux franchises éventuellement applicables. Ceci vous évitera toute mauvaise surprise au cas où le risque assuré venait à se produire.
Comment fonctionnent les franchises dans une assurance auto ?
Contrairement à l'assurance maladie, il n'y a pas de franchise annuelle à respecter en matière d'assurance auto. Vous êtes redevable de la franchise mentionnée dans votre police d'assurance chaque fois que vous déposez une réclamation et obtenez une indemnisation. Déduction faite de la franchise automobile, votre assureur couvrira le coût restant pour réparer ou remplacer votre véhicule.
L'option sur laquelle vous retrouverez le plus fréquemment une franchise est l'option « dégâts matériels » que vous trouvez dans l'assurance omnium complète. Cette assurance vous couvre pout toutes les formes de dommages subies par votre véhicule. Exception faite évidemment des exclusions éventuelles et des cas couverts par d'autres garanties. Un parebrise brisé et à remplacer sera pour sa part couvert via l'assurance bris de vitre. De la même sorte, des dégâts de grêle sur l'auto seront couverts par l'assurance « force de la nature ».
Bien que rarement le cas, les autres options du contrat omnium peuvent prévoir des franchises spécifiques et différentes de celle prévue dans l'option dégâts matériels. D'autres garanties d'un contrat d'assurance auto peuvent aussi prévoir des franchises spécifiques. Dans le cadre de l'assurance corporel du conducteur ou des taux différents, ou variables, selon qui est le conducteur du véhicule au moments des faits concernés. Ou en cas d'intervention financière suite au remorquage ou à l'immobilisation du véhicule assuré.
Franchise en assurance auto plus élevée que les réparations ?
Si votre franchise d'assurance auto est supérieure au coût des dommages subis par votre véhicule, la compagnie d'assurance interviendra pour la somme supérieure au montant de la franchise. Voire même pour l'intégralité au cas où vous bénéficierez d'une franchise anglaise. Une franchise anglaise est en réalité un seuil d'intervention et non plus une franchise bien qu'elle en porte le nom.
Si les frais sont supérieurs à la franchise anglaise, la totalité des frais sont pris en charge pas l'assurance et vous ne devez rien débourser pour votre part. A l'inverse si les frais sont inférieurs au montant de la franchise anglaise (ou seuil d'intervention), vous devrez alors supporter les frais de réparation vous-même.
Montant de la franchise dans une assurance auto
Le plus souvent le client peut choisir le montant de la franchise prévue dans son contrat lors de la souscription dudit contrat. Les compagnies d'assurance proposent différents montants qui ont un impact certain sur le montant de la prime finale que le client devra payer pour son assurance auto. Au plus la franchise est élevée, au moins la prime à payer pour l'assurance auto sera élevée. Et inversement fort logiquement.
Si vous avez choisi la plus petite des franchises proposées, il est évident que vous devrez payer plus cher votre contrat d'assurance. Une franchise anglaise coûte aussi plus cher qu'une franchise dite fixe ! A vous de voir, selon votre profil de client (antécédents de conduite) et de l'usage que vous faîtes de votre véhicule (intensif ou modéré, dans un environnement urbain ou rural), quelle est l'option qui vous conviendra le mieux ! Aussi, même si cela traduit bien évidemment dans le montant de la prime à payer, assurez-vous que vous pouvez vous permettre de payer la franchise de votre poche en cas de sinistre.
Imaginez que vous ayez opté pour une franchise à plus de 1000€ et que des dégâts surviennent pour un montant à peine supérieur à cette somme, il faut pouvoir débourser ce montant au garagiste en charge des réparations à votre véhicule.
Quand devez-vous payer une franchise d'assurance automobile ?
Vous devez payer une franchise à chaque fois que vous réclamez une indemnisation en vertu d'une garantie comportant une franchise. En partant du principe que les dommages sont effectivement couverts par le contrat d'assurance. Et que les frais sont supérieurs au montant de la franchise bien évidemment.
Si la réclamation est approuvée, votre franchise sera déduite du montant payé par la compagnie d'assurance. Le montant de la franchise devant de votre côté être payé directement au prestataire ayant effectué les réparations sur votre véhicule.
Cas pour lesquels vous ne devez pas payer de franchise
* Vous êtes en droit dans un accident et la responsabilité du tiers fautif est clairement établie et reconnue par la compagnie d'assurance adverse. Si la fixation des responsabilité tardent et prête à discussion, une franchise pourra être réclamée si vous entamez déjà les réparations. Et si et seulement si vous faites intervenir l'une des garanties applicables de votre assurance omnium éventuellement souscrite.
* Les dégâts que vous causez à autrui avec votre véhicule assuré sont intégralement pris en charge par l'assurance RC Auto de votre contrat. Et qui est la seule assurance légalement obligatoire. En revanche en cas d'accident en tort vous vous exposez à une hausse prochaine du montant de la prime ou du bonus/malus le déterminant. En cas de faute grave (ivresse, permis de conduire non valable, etc…) un recours de l'assurance à votre encontre reste envisageable.
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